Максимальный лимит долговой нагрузки для физических лиц установит Нацбанк. Проект

№

Структурный элемент

Действующая редакция

Предлагаемая редакция

Обоснование

1

2

3

4

5

1.              

пункт 1-1

Отсутствует  

1-1. В Нормативах используются понятия, предусмотренные Законом о банках, а также следующие понятия:

1) кредитная линия – обязательство банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения займа, но в пределах суммы и времени, определенных кредитной политикой банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан для такой формы кредитования и договором банковского займа;

2) кредитный лимит – предельная сумма кредитной линии, в том числе по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа;

3) заемщик – физическое лицо-резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан по осуществлению банковских заемных операций.

Понятия кредитная линия, кредитный лимит, заемщик перенесены в отдельный пункт в разделе «Общие положения».

2.              

пункт 20

20. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):

выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках кредитного лимита кредитной карточки или платежной карточки, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита;

открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;

изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.

Под кредитной линией понимается обязательство банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения займа, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан для такой формы кредитования и договором.

Под кредитным лимитом (в том числе по кредитным карточкам) понимается предельная сумма кредитной линии.

Под заемщиком понимается физическое лицо - резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан по осуществлению банковских заемных операций.

Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением случаев предоставления заемщиком документов и (или) иных сведений, подтверждающих его предпринимательскую деятельность, с последующим хранением результата анализа таких документов и сведений в программном обеспечении и (или) кредитном досье заемщика банка.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется на договоры банковского займа, заключаемые в целях реализации программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального Банка Республики Казахстан.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется при предоставлении займа в период с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года включительно:

для целей приобретения нового автотранспортного средства, не бывшего в эксплуатации и впервые регистрируемого на территории Республики Казахстан и являющегося залоговым обеспечением по займу;

для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 50 (пятидесяти) процентов от стоимости данного автотранспортного средства;

для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации до 3 (трех) лет и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 30 (тридцати) процентов от стоимости данного автотранспортного средства;

в рамках системы жилищных строительных сбережений.

Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика по займам, указанным в части седьмой настоящего пункта, в целях мониторинга кредитных рисков.

20. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):

выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках кредитного лимита платежной карточки, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа;

открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;

изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.

Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением случаев предоставления заемщиком документов и (или) иных сведений, подтверждающих его предпринимательскую деятельность, с последующим хранением результата анализа таких документов и сведений в программном обеспечении и (или) кредитном досье заемщика банка.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется:

на займы, выдаваемые в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального Банка;

на займы, выдаваемые в рамках системы образовательного кредитования;

на займы, обязательства по которым перешли к наследнику в порядке наследования.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долговой нагрузки заемщика не распространяется при предоставлении займа в период с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года включительно:

для целей приобретения нового автотранспортного средства, не бывшего в эксплуатации и впервые регистрируемого на территории Республики Казахстан и являющегося залоговым обеспечением по займу;

для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 50 (пятидесяти) процентов от стоимости данного автотранспортного средства;

для целей приобретения автотранспортного средства, бывшего в эксплуатации до 3 (трех) лет и являющегося залоговым обеспечением по займу, с первоначальным взносом не менее 30 (тридцати) процентов от стоимости данного автотранспортного средства;

в рамках системы жилищных строительных сбережений.

Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика по займам, указанным в части третьей и четвертой настоящего пункта, в целях мониторинга кредитных рисков.

Понятия кредитная линия, кредитный лимит, заемщик перенесены в отдельный пункт в разделе «Общие положения».

Предложение банка в части расширения доступа абитуриентов к образовательным кредитам, сохранив при этом требования к надлежащей оценке рисков.

В рамках правоприменительной практики установлены разночтения со стороны банков методологии расчета КДН на обязательства, перешедшие к наследнику в порядке наследования, в связи с чем предложена уточняющая редакция нормы.

3.              

абзац первый части второй

пункта 22

Доход заемщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев:

Доход заемщика определяется на основании одного или нескольких из следующих критериев:

Редакционная поправка.

4.              

часть шестая пункта 22

Для целей Нормативов под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 (шесть) завершенных месяцев 6 (шесть) и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 (триста тысяч) тенге.

Для целей Нормативов под заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние 6 (шесть) завершенных месяцев 6 (шесть) и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 (триста тысяч) теңге.

Приведение в соответствие с нормами Конституции Республики Казахстан от 15 марта 2026 года в части замены слова «тенге» на «теңге».

5.              

абзац первый части второй пункта 24

Периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению, рассчитывается как произведение периодического платежа по непогашенному займу согласно графику погашения займа, на отношение количества периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении к двенадцати:

Периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению, рассчитывается как произведение периодического платежа по непогашенному займу согласно графику погашения займа, на отношение количества периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении к 12 (двенадцати) месяцам:

Редакционная поправка.

6.              

часть третья пункта 24

Количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении рассчитывается как отношение трехсот шестидесяти к количеству дней, характеризующих периодичность осуществления платежей по займу согласно графику погашения.

Количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении рассчитывается как отношение 360 (трехсот шестидесяти) к количеству дней, характеризующих периодичность осуществления платежей по займу согласно графику погашения.

Редакционная поправка.

7.              

часть четвертая пункта 24

Количество дней в месяце для целей расчета части третьей настоящего пункта принимается равным тридцати.

Количество дней в месяце для целей расчета части третьей настоящего пункта принимается равным 30 (тридцати).

Редакционная поправка.

8.              

часть шестая пункта 24

В ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) включается оценка размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита, ежемесячный платеж по кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита.

В ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) включается оценка размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита, ежемесячный платеж по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа.

Редакционная поправка.

9.              

часть девятая пункта 24

Ежемесячный платеж по кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, рассчитывается как произведение использованного кредитного лимита по кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, соответственно на десять процентов.

Ежемесячный платеж по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа, рассчитывается как произведение использованного кредитного лимита по такой карточке на 10 (десять) процентов.

Редакционная поправка.

10.           

часть четырнадцатая пункта 24

В расчет периодических платежей, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, ежемесячного платежа по кредитной карточке, оценки размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.

В расчет периодических платежей, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, ежемесячного платежа по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа, оценки размера ежемесячного платежа по погашению использованной части кредитного лимита и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.

Редакционная поправка.

11.           

часть пятнадцатая пункта 24

Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части пятой пункта 20 Нормативов, а также имеющиеся у заемщика непогашенные банковские займы, микрокредиты, не указанные в части пятой пункта 20 Нормативов.

Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части второй пункта 20 Нормативов, а также имеющиеся у заемщика непогашенные банковские займы, микрокредиты, не указанные в части второй пункта 20 Нормативов.

Редакционная поправка.

12.           

пункт 25

25. Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения, а также иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, указанных в пункте 8 Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов № 7663), к сроку данного займа, выраженному в месяцах.

Расчет среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, являющейся обязательством по кредитной линии, кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, производится в соответствии с частями седьмой, восьмой и девятой пункта 24 Нормативов.

25. Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения, а также иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, указанных в пункте 14 Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 3 апреля 2026 года № 44 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов № 38333), к сроку данного займа, выраженному в месяцах.

Расчет среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, являющейся обязательством по кредитной линии, платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа, производится в соответствии с частями седьмой, восьмой и девятой пункта 24 Нормативов.

Приведение корректной отсылочной нормы.

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года №137 утратили силу, взамен Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка принято новое постановление.

Редакционная поправка.

13.           

часть первая пункта 26

26. Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, определенного на основании одного или нескольких критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй пункта 22 Нормативов, за 6 (шесть) последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, на шесть.

26. Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение размера дохода, определенного на основании одного или нескольких критериев, указанных в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 8) части второй пункта 23 Нормативов, за 6 (шесть) последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика, к 6 (шести).

Редакционная поправка.

14.           

часть третья пункта 26

Виды доходов, принимаемых банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

Виды доходов, принимаемых банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение 6 (шести) последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

Редакционная поправка.

15.           

абзац первый пункта 28

28. Банк не принимает положительные решения о (об) выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии, открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита), выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа, в случае если:

28. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан не принимает положительные решения о (об) выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии, открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита), выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа, в случае если:

Редакционная поправка.

Требование по исполнению макропруденциальных нормативов и лимитов распространяются на банки и филиалы банки-нерезиденты Республики Казахстан согласно статье 73 Закона о банках. В связи с чем, в целях единообразного пониманию указанной нормы, вносятся соответствующие изменения.

16.           

пункт 30

30. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика до принятия решений о (об):

выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии;

открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа.

Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением займов, выдаваемых в рамках системы жилищных строительных сбережений.

30. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика до принятия решений о (об):

выдаче заемщику займа, в том числе выдачи займа (части займа) в рамках открытой кредитной линии, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках кредитного лимита платежной карточки, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа;

открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;

изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение суммы задолженности по данному займу, согласно графику погашения займа.

Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также на займы, предоставленные физическим лицам, не являющимися индивидуальными предпринимателями, на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Требование по соблюдению максимального уровня коэффициента долга к доходу заемщика не распространяется:

на займы, выдаваемые в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) Национального Банка;

на займы, выдаваемые в рамках системы образовательного кредитования;

на займы, обязательства по которым перешли к наследнику в порядке наследования.

Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика по займам, указанным в части третьей настоящего пункта, в целях мониторинга кредитных рисков.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования.

Предложение банка в части расширения доступа абитуриентов к образовательным кредитам, сохранив при этом требования к надлежащей оценке рисков.

В рамках правоприменительной практики установлены разночтения со стороны банков методологии расчета КДН на обязательства, перешедшие к наследнику в порядке наследования, в связи с чем предложена уточняющая редакция нормы.

17.           

пункт 30-1

Отсутствует

30-1. Расчет коэффициента долга к доходу заемщика проводится банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в три этапа:

первый этап – оценка платежеспособности заемщика, которая осуществляется в соответствии с пунктом 22 Нормативов;

второй этап – расчет коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется до принятия решения о выдаче займа отдельно по каждому из следующих видов займов:

беззалоговому потребительскому займу, в том числе займу (части займа), выдаваемому в рамках открытой кредитной линии, и открытию кредитной линии заемщика (установлению кредитного лимита) (далее – беззалоговый потребительский займ);

ипотечному жилищному займу;

займу, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение;

третий этап – расчет коэффициента долга к доходу заемщика по совокупной задолженности заемщика.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

18.           

пункт 30-2

Отсутствует

30-2. Коэффициент долга к доходу заемщика рассчитывается отдельно по каждому займу, перечисленному в пункте 30-1 Нормативов следующим образом:

где:

КДДi – коэффициент долга к доходу заемщика по займу i, где i обозначает один из следующих видов займов:

беззалоговый потребительский займ,

ипотечный жилищный займ,

займ, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение;

СЗНЗi – сумма задолженности по всем непогашенным займам вида i, которая рассчитывается как совокупная сумма задолженности по займу вида i, включая микрокредиты вида i, выданные микрофинансовыми организациями, включая суммы просроченных платежей по указанным займам и микрокредитам;

Сумма задолженности по непогашенному беззалоговому потребительскому займу включает остаток долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита.

СНЗi – сумма новой задолженности заемщика по займу вида i, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 31 Нормативов;

СГДЗ – совокупный годовой доход заемщика, который рассчитывается как средний ежемесячный доход заемщика, рассчитываемый в соответствии с пунктом 26 Нормативов, умноженный на 12 (двенадцать).

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

19.           

часть первая пункта 31

31. Расчет коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан следующим образом:

где:

КДД - коэффициент долга к доходу заемщика;

СЗНЗ - сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика;

СЗНЗ - рассчитывается как совокупная сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам и микрокредитам, суммы по использованной части кредитного лимита по кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, а также 10 (десять) процентов от неиспользованной части кредитного лимита, кредитной карточке, условиями которых предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита;

СНЗ - сумма новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 30 Нормативов;

СГДЗ - совокупный годовой доход заемщика, который рассчитывается как среднемесячная сумма заработной платы и (или) иных видов доходов заемщика, определенных на основании критериев, указанных в части второй пункта 22 Нормативов за последние 6 (шесть) месяцев, предшествующих дате обращения заемщика умноженная на 12 (двенадцать).

31. Расчет коэффициента долга к доходу заемщика по совокупной задолженности заемщика осуществляется следующим образом:

где:

КДД – коэффициент долга к доходу заемщика;

СЗНЗ – сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, которая рассчитывается как совокупная сумма задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам и микрокредитам, остаток долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа;

СНЗ – сумма новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных пунктом 30 Нормативов;

СГДЗ – совокупный годовой доход заемщика, который рассчитывается как средний ежемесячный доход заемщика, рассчитываемый в соответствии с пунктом 22 Нормативов, умноженный на 12 (двенадцать).

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

20.           

пункт 31-1

Отсутствует

31-1. Сумма просроченных платежей по непогашенному займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс банка, филиала банка-нерезидента Республики Казахстан, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, микрофинансовой организации, а также поставщиков информации.

В случае осуществления выдачи банковского займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа и (или) предоставления микрокредита сумма задолженности по непогашенному займу и (или) микрокредиту, подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика.

В случае изменения условий открытой кредитной линии и (или) банковского займа заемщика в целях реструктуризации ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, влекущего увеличение размера периодических платежей по данному займу согласно графику (графикам) погашения займа и не предполагающего увеличение кредитного лимита открытой кредитной линии и (или) размера банковского займа, сумма просроченных платежей по реструктуризируемой непогашенной кредитной линии и (или) займу заемщика принимается равной 0 (нулю).

Информация о займе, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным займам, кредитном лимите, использованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком, филиалом банка-нерезидента Республики Казахстан в кредитном бюро.

В расчет суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, остатка долга по займу (траншу), полученному заемщиком в рамках открытой кредитной линии, а также использованный кредитный лимит по платежной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках банковского займа, и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.

Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части второй пункта 30 Нормативов, а также имеющиеся у заемщика непогашенные банковские займы, микрокредиты, не указанные в части второй пункта 30 Нормативов.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

21.           

пункт 31-2

Отсутствует

31-2. Максимальное значение коэффициента долга к доходу заемщика по совокупной задолженности установлено пунктом 37 Нормативов.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

22.           

пункт 31-3

Отсутствует

31-3. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан не принимает положительные решения о (об) выдаче заемщику займа, в том числе выдаче займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии, открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита), выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение суммы задолженности по данному займу, согласно графику погашения займа, в случае если:

размер дохода, определяемый на основании одного или нескольких критериев, указанных в пункте 22 Нормативов, меньше величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи;

значение коэффициента долга к доходу заемщика превышает значение, установленное пунктом 37 Нормативов;

срок по беззалоговому потребительскому займу превышает 5 (пять) лет.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

23.           

пункт 32

32. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика в целях мониторинга кредитных рисков.

32. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан в целях мониторинга кредитных рисков осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика:

с 1 июля 2026 года по 31 декабря 2026 года (включительно) по совокупной задолженности заемщика в соответствии с пунктом 31 Нормативов;

с 1 июля 2026 года по следующим видам займов в соответствии с пунктом 30-2 Нормативов:

беззалоговому потребительскому займу;

ипотечному жилищному займу;

займу, обеспечением по которому выступает приобретаемое автотранспортное средство и (или) иное обеспечение.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

24.           

пункт 32-1

Отсутствует

32-1. Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан самостоятельно определяет коэффициент долга к доходу заемщика в соответствии с требованиями пунктов 30, 30-1, 30-2, 31, 31-1, 31-2, 31-3 и 32 Нормативов.

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования. 

25.           

пункт 37

Отсутствует

37. Максимальный уровень коэффициента долга к доходу заемщика с 1 января 2027 года по совокупной задолженности составляет 8 (восемь).

Внедрение коэффициента долга к доходу заемщика осуществляется в рамках поэтапной реализации комплекса макропруденцальных мер по охлаждению кредитования населения и минимизации связанных с этим риски. Проект предусматривает установление уровня и сроков введения максимальные значения коэффициента долга к доходу заемщика. Данный инструмент направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и формированию более сбалансированной структуры кредитования.